El seguro de vehículos en Honduras es voluntario para los carros particulares y lo venden las aseguradoras autorizadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS). La póliza básica cubre la responsabilidad civil frente a terceros; la cobertura amplia añade choque, robo total e incendio del propio carro. El siniestro se avisa en un máximo de 5 días.
Quien ha tenido un choque en un bulevar de Tegucigalpa o en la carretera CA-5 sabe que la discusión empieza antes de que llegue Tránsito: quién paga, con qué dinero y cuándo. Tener póliza cambia esa conversación, pero solo si se contrató la cobertura adecuada y se respetan las condiciones. Esta guía explica qué incluye cada tipo de seguro de carro, cómo se fija lo que cuesta, qué deja fuera la letra pequeña y cómo se cobra un siniestro. Las referencias concretas salen de dos pólizas de automóvil registradas en la CNBS, la de MAPFRE Seguros Honduras y la de Seguros LAFISE, y de las normas de la propia Comisión.
Un apunte previo: la Ley de Transporte Terrestre prevé un seguro obligatorio de daños a terceros, pero nunca se reglamentó y hoy no se exige a los vehículos particulares. Ese debate está explicado en la guía del seguro obligatorio de vehículos. Aquí se trata del seguro que cada dueño decide contratar.
Responsabilidad civil o cobertura amplia: qué cubre cada póliza de carro en Honduras
En la calle se habla de seguro «de terceros», «full» o «todo riesgo», y en algunos anuncios aparece la expresión «tercero completo». Ninguno de esos nombres figura en las pólizas. Lo que existe es una cobertura básica de responsabilidad civil y una serie de coberturas adicionales que se suman a ella. MAPFRE, por ejemplo, define como cobertura básica únicamente la «Responsabilidad Civil Terceros Básica»; todo lo demás se contrata aparte. LAFISE enumera sus coberturas con letras, de la A a la H, y el cliente elige cuáles incluye.
La responsabilidad civil paga lo que usted debe a otros cuando causa un accidente: los daños al carro, la casa o el muro de un tercero, y las lesiones de las personas afectadas, siempre hasta el límite que fijen las condiciones particulares. No paga ni un lempira de su propio vehículo. Esa es la diferencia que más sorpresas causa en ventanilla.
| Cobertura | Qué paga | Dónde suele estar |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil por daños a bienes | Carros, inmuebles y otros bienes de terceros dañados en el accidente | Póliza básica |
| Responsabilidad civil por lesiones | Indemnización a la que se condene al asegurado, gastos de curación o entierro y costas legales | Póliza básica |
| Colisión y vuelco | Reparación del propio vehículo tras un choque o vuelco | Cobertura amplia |
| Robo total | Valor del carro robado, según la suma asegurada (el robo parcial de piezas suele quedar fuera) | Cobertura amplia |
| Incendio, rayo y autoignición | Daños por fuego, incluido el que se origina en el propio motor | Cobertura amplia |
| Fenómenos naturales | Inundación, caída de árboles, huracán, deslave | Cobertura amplia, a veces como inciso aparte |
| Cristales | Parabrisas y vidrios rotos por causas distintas de un choque | Adicional |
| Gastos médicos de ocupantes | Hospital, médicos y ambulancia del conductor y los pasajeros | Adicional |
| Equipo especial | Accesorios no originales (radios, rines, rastreador) solo si se declaran y se paga prima | Adicional |
Lo que en la calle se llama póliza «full» es, en realidad, la responsabilidad civil más un paquete de daños propios. Su contenido exacto depende de qué incisos firmó. Antes de pagar, pida que le muestren la lista de coberturas contratadas con su límite en lempiras, no solo el nombre comercial del plan.
¿Cuánto cuesta un seguro de carro? Así se calcula la prima
No hay un precio de referencia publicado. Ninguna de las aseguradoras revisadas publica tarifas en su web, ni para responsabilidad civil ni para cobertura amplia, y las cifras que circulan en comparadores sin fuente no coinciden entre sí. La prima se calcula con tres elementos: la suma asegurada (lo que vale el carro), las coberturas que se contratan y el deducible elegido. A eso se suman el uso que se declara, el conductor habitual y el año del vehículo, que deciden lo que la aseguradora acepta cubrir.
Para comparar ofertas conviene fijarse en la Prima Anual Total de Seguros (PATS), que suma la prima comercial, los gastos de emisión y los impuestos. Las propias pólizas establecen que no se puede cobrar ningún otro cargo distinto de las primas. Con la PATS de cada cotización en la mano, la comparación es real.
Para contratar, MAPFRE pide el DNI, la solicitud y la cotización firmadas, copia de la licencia y de la boleta de revisión, un avalúo y una inspección del vehículo, y la factura o el traspaso. Si el carro es importado, añade la póliza de importación. LAFISE pide además el RTN. La inspección no es un trámite menor: deja constancia del estado del carro el día que empieza la cobertura.
Una vez recibida la póliza, el Código de Comercio da 15 días para devolverla o pedir que se corrija si no coincide con lo que se solicitó. Ese plazo sirve para revisar con calma los límites, los deducibles y las exclusiones.
Deducible y suma asegurada: lo que decide cuánto le pagan
El deducible es la parte del daño que paga el asegurado antes de que responda la aseguradora. Puede ser un monto fijo o un porcentaje, y lo fijan las condiciones particulares de cada póliza: no hay una tasa de mercado. Si el daño no supera el deducible, el reclamo no procede. Algunas aseguradoras ofrecen ventajas propias. MAPFRE publica un deducible de robo del 0 % si el carro lleva GPS de Detektor, Logix-UET o Motorlink, y del 2 % con otra empresa de rastreo. MAPFRE y Aseguradora Rural ofrecen, además, cero deducible cuando el asegurado no tuvo la culpa del choque.
La suma asegurada es el valor por el que se asegura el carro, y es el tope de lo que se cobra en pérdida total o robo. La CNBS admite dos sistemas en su Circular 237/2013. En el primero, la suma se actualiza en cada renovación con una tabla de depreciación que debe estar en el contrato. En el segundo, el de «valor convenido», se pacta un valor al inicio y la aseguradora repone o paga ese valor. MAPFRE indemniza la pérdida total por el valor de mercado del día del accidente, sin pasar de la suma asegurada. LAFISE paga el valor convenido sobre el que se calculó la prima.
Hay una trampa frecuente: asegurar el carro por menos de lo que vale para pagar menos prima. En ese caso se aplica la regla proporcional del Código de Comercio y el dueño asume una parte de cada daño, incluso en los choques pequeños.
Ejemplo: un pick-up asegurado por debajo de su valor
Supongamos que Dania, comerciante de Siguatepeque, tiene un pick-up que vale L. 400,000 en el mercado, pero lo aseguró por L. 300,000, tres cuartas partes de su valor. Su póliza indemniza a valor de mercado y aplica la regla proporcional. Un choque le causa L. 60,000 de daños en su propio vehículo.
- Proporción asegurada: 300,000 ÷ 400,000 = 0.75.
- Lo que reconoce la aseguradora: 60,000 × 0.75 = L. 45,000.
- Si su póliza fijara un deducible de L. 5,000 (cifra supuesta para el ejemplo), recibiría L. 40,000.
- Dania pone de su bolsillo 60,000 − 40,000 = L. 20,000.
- La suma asegurada baja a 300,000 − 40,000 = L. 260,000 hasta que pague la prima de restitución.
Con una póliza de valor convenido o con un producto a primera pérdida, el resultado cambiaría. Por eso la pregunta «¿por cuánto está asegurado mi carro y qué pasa si vale más?» es la primera que debe hacerse al firmar.
7 situaciones que la póliza no paga
Las exclusiones son la parte menos leída de la póliza y la que más reclamos tumba. Las siguientes aparecen en las condiciones de varias aseguradoras hondureñas, con redacciones parecidas:
- Manejar en estado de ebriedad o bajo efecto de drogas. LAFISE se remite al límite legal de alcohol en sangre y, si no hay prueba, al dictamen de Tránsito o del médico.
- Conducir sin licencia vigente o con una licencia que no corresponde al tipo de vehículo.
- Usar el carro particular para transportar pasajeros cobrando, incluidas las plataformas como Uber, o para dar clases de manejo, sin haberlo declarado.
- Participar en carreras o pruebas de velocidad.
- Desgaste, averías mecánicas y depreciación, que no son un siniestro.
- Pérdidas por no poder usar el carro: los días de taxi o de trabajo perdidos no se indemnizan.
- Reparar el carro o pagarle al otro conductor sin autorización escrita de la aseguradora, o abandonar el vehículo después del accidente.
Hay exclusiones propias de cada producto que conviene buscar. MAPFRE no cubre los objetos personales dejados dentro del carro ni los daños en llantas y suspensión por caer en baches, y deja sin cobertura un carro vendido si el traspaso de la póliza no se le notifica por escrito en 72 horas. MAPFRE cubre a conductores de 18 a 75 años; el producto «Conduce Seguro» de Ficohsa excluye a los menores de 21.
Si el carro es financiado: el seguro lo pide el banco
Quien compra un carro con préstamo prendario suele salir de la agencia con la póliza ya incluida en la cuota. No es una obligación de la ley: la Ley de Instituciones de Seguros dice que solo una ley puede crear seguros obligatorios. Lo exige el contrato de crédito, de acuerdo con las normas de la CNBS para los seguros en operaciones crediticias. Esas normas toman como referencia mínima seis coberturas: colisiones y vuelcos, incendio, huelgas y alborotos, robo total, fenómenos naturales y extensión territorial.
El deudor puede elegir libremente cualquier aseguradora autorizada, sin cargos adicionales, siempre que la póliza cumpla esas coberturas. Un banco que forma parte de un grupo financiero no puede imponer la aseguradora del grupo. La póliza propia se entrega al banco antes del desembolso, endosada a su favor, y cada renovación debe acreditarse con al menos un mes de antelación. Si no se hace, el banco incluye al deudor en su póliza colectiva y le carga la prima. Para valorar el costo total del financiamiento, revise también la guía de créditos personales en Honduras.
Paso a paso para reclamar un choque o un robo
La mayoría de los reclamos que se pierden fallan en las primeras horas. El orden que piden las pólizas es este:
- Llame a la línea de asistencia que figura en su póliza desde el lugar del accidente y no mueva el carro si no es necesario. Ponga los triángulos.
- Pida la presencia de Tránsito para el levantamiento. Revise el croquis antes de firmarlo y anote lo que no comparta.
- No admita la culpa ni ofrezca dinero al otro conductor: las pólizas lo prohíben sin consentimiento escrito de la aseguradora.
- Avise formalmente a la aseguradora. El Código de Comercio fija un máximo de 5 días, pero LAFISE pide hacerlo en 24 horas. Hágalo el mismo día.
- Reúna los documentos: formulario de reclamo, DNI y licencia del conductor, boleta de revisión y certificación del parte de Tránsito con su fallo. En caso de robo, la denuncia ante la Dirección Policial de Investigaciones (DPI).
- Lleve el carro al taller que indique la aseguradora para la cotización y espere la autorización escrita antes de reparar.
- Pague el deducible y, si corresponde, la restitución de la suma asegurada.
El ajustador que valora los daños debe estar inscrito en el registro de ajustadores de la CNBS. Si no hay acuerdo sobre el monto, las pólizas prevén un peritaje con un perito por cada parte y un tercero. Con la documentación completa, la aseguradora tiene entre 30 y 60 días para pagar, según la norma que se aplique; el plazo concreto debe figurar en su póliza. La acción para reclamar prescribe a los 3 años. Lo que se hace antes de todo esto, en el propio lugar del choque, está detallado en la guía sobre qué hacer en un accidente de tránsito.
¿Qué pasa si la aseguradora no paga?
Si la aseguradora rechaza el reclamo o lo deja sin respuesta, el primer paso es una Hoja de Reclamación ante su Oficial de Atención al Usuario Financiero, que tiene 10 días hábiles para responder y no cobra nada. Si la respuesta no le satisface, puede acudir a la Gerencia de Protección al Usuario Financiero de la CNBS. Desde el 1 de agosto de 2026 el reclamo se presenta en línea en el Sistema de Gestión de Reclamos (SIGER), además de en persona.
Los pasos completos están en la página de la CNBS sobre cómo presentar un reclamo y en la guía del portal sobre reclamos ante la CNBS. Si el conflicto llega a litigio, la Ley de Instituciones de Seguros permite elegir entre conciliación y arbitraje o la vía judicial. Cuando el otro conductor fue el culpable, el reclamo a su propia aseguradora no impide demandarlo por la vía civil; el procedimiento se explica en la guía de cómo cobrar los daños de un choque.
Aseguradoras autorizadas para vender seguros en Honduras
Solo pueden vender seguros las instituciones supervisadas por la CNBS. En noviembre de 2026 son doce: Seguros Davivienda, Pan-American Life Insurance, MAPFRE Seguros Honduras, Ficohsa Seguros, Seguros Continental, Seguros Atlántida, Seguros Crefisa, Seguros Equidad, Seguros del País, Seguros LAFISE, Aseguradora Rural (Seguros Banrural) y ASSA Compañía de Seguros. No todas tienen el mismo catálogo; en su web se comprueba que MAPFRE, LAFISE, Ficohsa y Aseguradora Rural ofrecen seguro de automóvil. Los agentes y corredores que intermedian deben estar inscritos en el registro público de la CNBS.
El ramo crece: según el Informe de Coyuntura de la CNBS, las primas de vehículos automotores aumentaron un 14.9 % entre junio de 2025 y junio de 2026. Las condiciones generales completas de las pólizas de MAPFRE y de LAFISE están publicadas y permiten comparar coberturas antes de cotizar.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de carro
¿Me pueden multar por no tener seguro de carro?
Para un vehículo particular, no. La Ley de Transporte Terrestre menciona un seguro obligatorio de daños a terceros, pero no se reglamentó, y hoy no se exige a los carros particulares. Distinto es el transporte concesionado y los vehículos con placas extranjeras, a los que sí se exigen pólizas. Aunque no haya multa, quien causa un choque responde con su patrimonio por los daños, y eso es lo que la póliza de responsabilidad civil protege.
¿El seguro cubre si presto mi carro?
Depende de la póliza. La de MAPFRE cubre al vehículo cuando lo maneja un conductor de 18 a 75 años con licencia vigente, sea o no el dueño. Algunos productos tienen restricciones por edad o cubren solo al conductor nombrado. Si presta el carro a un hijo joven o a un empleado, revise esa cláusula antes: un conductor fuera de las condiciones deja el accidente sin cobertura y el dueño responde frente a los terceros.
¿Puedo usar el seguro en Guatemala o El Salvador?
Algunas pólizas sí. MAPFRE extiende la cobertura a Nicaragua, El Salvador, Guatemala, Costa Rica y Panamá, excepto para motos. LAFISE la ofrece con un inciso de extensión territorial que se pide antes del viaje. Otros productos solo cubren dentro de Honduras. Si va a cruzar la frontera hacia un país vecino, confirme por escrito que su póliza incluye el país de destino y lleve el comprobante en el carro.
¿Qué pasa con la póliza si vendo el carro?
Hay que avisar a la aseguradora por escrito. En la póliza de MAPFRE, si el seguro se traspasa al comprador y no se notifica en 72 horas, el vehículo queda sin cobertura. También puede pedir la cancelación anticipada y que le devuelvan la parte de prima no consumida, según la tabla de su póliza. Para el resto del trámite de venta conviene revisar la guía para comprar o vender un carro usado.
¿Qué pasa si me atraso en el pago de la prima?
El Código de Comercio establece que los efectos del seguro se suspenden 15 días después de que la aseguradora le requiera el pago. Algunas pólizas dan más margen: Ficohsa concede 30 días de gracia en su producto «Conduce Seguro». Un choque ocurrido con la cobertura suspendida no se paga, así que conviene programar el pago o domiciliarlo en la cuenta bancaria.
Este contenido es informativo y no sustituye la lectura de su póliza: ante una duda concreta, lo que manda son las condiciones generales y particulares que firmó. Otras guías sobre seguros, crédito y reclamos financieros están en la sección de banca y finanzas, junto al seguro de vivienda y al seguro de vida.