Un seguro de vivienda en Honduras cubre por ley el incendio, el rayo y la explosión; el terremoto, el huracán y la inundación solo si la póliza los incluye expresamente (Código de Comercio, art. 1168). Lo venden las aseguradoras autorizadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), y el siniestro se avisa en un máximo de 5 días.
Las tormentas Eta e Iota de noviembre de 2020 dejaron en Honduras daños y pérdidas por L. 6,469 millones solo en vivienda, según la evaluación de la CEPAL y Naciones Unidas, con unas 62,000 casas afectadas. Muy pocas tenían póliza: el mercado asegurador hondureño ronda el 2 % del PIB, según datos del sector, y para la mayoría de las familias el seguro de la casa es algo que solo aparece cuando un banco lo exige para dar un crédito hipotecario. Esta guía explica qué cubre realmente una póliza de hogar, qué deja fuera, cuándo es obligatoria y qué plazos hay que respetar para que la aseguradora pague.
Qué cubre una póliza de casa en Honduras
En el mercado hondureño la póliza básica se llama de «incendio y líneas aliadas». El Código de Comercio (Decreto 73-50) define el seguro contra incendio como el que cubre los daños causados por incendio, explosión, fulminación o accidentes semejantes (artículo 1187). Todo lo demás son coberturas que se añaden por contrato, y ahí está la letra pequeña que conviene leer antes de firmar.
Cuando la casa respalda un crédito hipotecario, las normas de la CNBS sobre seguros en operaciones crediticias fijan un mínimo de diez riesgos que la póliza debe incluir. Es una buena referencia para cualquier propietario, tenga hipoteca o no:
- Incendio y rayo.
- Terremoto, temblor y erupción volcánica.
- Derrumbe total o parcial súbito.
- Deslaves, hundimiento, deslizamiento y ablandamiento del terreno.
- Huracán, tifón, vientos tempestuosos, caída de árboles y granizo.
- Inundación de cualquier tipo.
- Caída de naves aéreas y choque de vehículos contra la casa.
- Filtración de aguas lluvias o negras.
- Explosión.
- Daños por agua y humo cuando intervienen los bomberos.
Esa póliza asegura la construcción sin el valor del terreno, además de los muros perimetrales de contención y las mejoras que se hayan declarado. El terreno no se quema ni se lo lleva un huracán, así que no entra en la suma asegurada.
Seguro de contenido del hogar: robo, aparatos y responsabilidad civil
Proteger la estructura no protege lo que hay dentro. Para los muebles, electrodomésticos y equipos hace falta asegurar el contenido, y para el robo, una cobertura específica. Los productos de hogar más completos combinan todo en un paquete. Como ejemplo, el seguro Casa Protegida de MAPFRE Honduras, cuyas condiciones están registradas en la CNBS, incluye robo con violencia del contenido (con señales visibles de fuerza), rotura de cristales, equipo de cómputo, audio y video, responsabilidad civil frente a terceros y gastos de alquiler de una vivienda similar mientras se repara la casa siniestrada.
Ese mismo producto excluye del robo las joyas, los bienes que se dejan en patios, jardines o azoteas, el hurto sin violencia o la «desaparición misteriosa» y el robo cometido por parientes. Cada aseguradora tiene sus propias condiciones, pero estas exclusiones son frecuentes y explican buena parte de los reclamos rechazados. Si en casa hay joyas, obras de arte o equipos caros, pregunte por una cobertura especial con inventario y facturas.
¿Es obligatorio el seguro de vivienda?
No por ley. La Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros (Decreto 22-2001) establece en su artículo 136 que solo una ley puede crear seguros obligatorios, y ninguna lo ha hecho para las viviendas. El caso del seguro obligatorio de vehículos es distinto, porque ahí sí hay una ley que lo impone. Qué cubre una póliza voluntaria de carro se explica en la guía del seguro de vehículos.
Lo que ocurre en la práctica es que el seguro se vuelve requisito del contrato cuando se compra o construye con hipoteca. Para esos créditos la CNBS exige dos pólizas: la de incendio y líneas aliadas sobre la casa y un seguro de vida por saldo de deuda, que cubre la muerte y la invalidez total y permanente del deudor. Si está tramitando un crédito de vivienda con fondos de BANHPROVI, el banco intermediario le indicará qué pólizas pide y con qué coberturas.
Hipoteca: usted puede elegir la aseguradora
Muchos deudores pagan durante años, sin saberlo, el seguro que el banco contrató por ellos. Sin embargo, el artículo 112 de la Ley de Seguros y las normas de la CNBS reconocen al deudor el derecho a elegir libremente, sin cargos adicionales, cualquier aseguradora autorizada, siempre que la póliza cumpla las coberturas mínimas. Un banco que forma parte de un grupo financiero no puede imponer la aseguradora de su propio grupo.
- La póliza propia, endosada a favor del banco, se entrega antes del desembolso del crédito.
- Cada año hay que acreditar la renovación con al menos 30 días de antelación al vencimiento (la norma de 2016 habla de días hábiles).
- Si no se presenta la renovación, el banco incluye al deudor en su póliza colectiva y le carga la prima en la cuota.
- El deudor puede pedir copia de la póliza con sus condiciones generales y particulares, sin costo.
Si hay un siniestro, el banco cobra primero: el artículo 1177 del Código de Comercio dice que los acreedores hipotecarios se subrogan en la indemnización hasta el importe de su crédito. Por eso la póliza lleva el endoso a su nombre.
El error que más cuesta: asegurar por menos de lo que vale
Para ahorrar en la prima, algunos propietarios declaran una suma menor que el valor real de construcción. El problema aparece con el siniestro. El artículo 1164 del Código de Comercio aplica la regla proporcional: salvo pacto en contrario, si la suma asegurada es inferior al valor asegurado, la aseguradora responde solo en proporción.
Pongamos el caso de don Efraín, que tiene una casa en la colonia Kennedy de Tegucigalpa cuya reconstrucción costaría L. 1,200,000, pero la aseguró por L. 800,000, dos tercios de su valor. Un cortocircuito provoca un incendio en la cocina con daños por L. 300,000. La aseguradora no paga los 300,000: paga 300,000 × 800,000 ÷ 1,200,000 = L. 200,000, y además descuenta el deducible pactado. Los L. 100,000 restantes salen del bolsillo de don Efraín.
El error contrario tampoco sirve. Asegurar por encima del valor real no da derecho a cobrar más, porque el seguro de daños no puede enriquecer al asegurado (artículo 1139): la indemnización tiene como tope el daño real. Lo razonable es actualizar la suma cuando se amplía la casa o suben los costos de construcción.
Plazos que fija el Código de Comercio
| Situación | Plazo | Artículo |
|---|---|---|
| Rechazar la póliza si no coincide con lo contratado | 15 días desde que se recibe | 729 |
| Comunicar una agravación esencial del riesgo (por ejemplo, instalar un taller con material inflamable) | 24 horas desde que se conoce | 1144 |
| Avisar el siniestro a la aseguradora | Máximo 5 días, salvo otro plazo en la póliza | 1146 |
| Pago de la indemnización | 30 días después de entregar los documentos | 1140 |
| Suspensión por prima impagada | 15 días después del requerimiento | 1133 |
| Prescripción de las acciones del contrato | 3 años desde el hecho que las origina; es nulo acortarlo o alargarlo | 1156 y 1158 |
No hay que confundir el aviso del siniestro con la entrega de documentos. Muchas pólizas dan un plazo más largo para presentar facturas, fotos, presupuestos de reparación y, si hubo robo, la denuncia policial. Ese plazo lo fija cada contrato.
¿Qué pasa si la aseguradora no quiere pagar?
El primer paso es un reclamo por escrito ante el oficial de atención al usuario de la propia aseguradora, que debe responder en 10 días hábiles (30 si depende de un reasegurador en el extranjero). Si la respuesta no satisface, el caso puede llevarse a la Gerencia de Protección al Usuario Financiero de la CNBS, sin costo. El procedimiento completo está en la guía de reclamos ante la CNBS. Las diferencias sobre el monto del daño pueden resolverse con peritos (el pacto que lo prohíba es nulo, artículo 1186) y, como última vía, por conciliación y arbitraje o ante los juzgados.
Hay casos en los que la aseguradora no paga con razón: si el siniestro se produjo por dolo o culpa grave del asegurado (artículo 1152), si se ocultó o falseó información para cobrar (artículo 1148) o si se mintió con dolo al contratar sobre el estado de la casa. Una declaración inexacta sin mala fe no anula el contrato, aunque puede reducir la indemnización.
Antes de contratar: una lista corta
- Compruebe que la compañía figura entre las aseguradoras autorizadas en el registro público de la CNBS.
- Pida por escrito el deducible de cada cobertura, sobre todo terremoto, huracán e inundación, que suelen tener deducibles distintos.
- Calcule la suma asegurada con el costo de reconstruir, no con el precio de mercado de la casa con su terreno.
- Pregunte si el contenido está incluido y con qué límite por objeto.
- Guarde fotos de la casa y facturas de los bienes de valor: son lo primero que pide el ajustador.
Ninguna aseguradora hondureña publica una tarifa general: la prima depende de la suma asegurada, la zona, el tipo de construcción y las coberturas. Lo práctico es pedir dos o tres cotizaciones con las mismas coberturas para compararlas de verdad.
Preguntas frecuentes sobre la póliza de casa hondureña
¿El seguro de incendio cubre las inundaciones?
Solo si la póliza lo dice. El Código de Comercio limita la cobertura legal del seguro de incendio al fuego, la explosión y accidentes parecidos, y el artículo 1168 excluye terremotos, huracanes y movimientos populares salvo pacto expreso. Las pólizas de créditos hipotecarios sí deben incluir inundación por exigencia de la CNBS, pero una póliza contratada por cuenta propia puede no traerla.
¿Cuánto cuesta asegurar una casa en Honduras?
No hay un precio oficial ni una tarifa pública. La prima la calcula cada aseguradora según la suma asegurada, la ubicación (no es lo mismo una zona inundable del valle de Sula que una colonia alta de Tegucigalpa), el material de construcción y las coberturas elegidas. La única forma fiable de saberlo es cotizar con varias compañías autorizadas por la CNBS.
¿Qué pasa con el seguro si vendo la casa?
El contrato pasa al comprador, según los artículos 1174 a 1176 del Código de Comercio. La aseguradora puede rescindirlo dentro de los 15 días siguientes a enterarse de la venta, y el comprador puede renunciar avisando por escrito en los 15 días siguientes a la compra. Si la casa tenía hipoteca y se cancela, conviene pedir que se retire el endoso a favor del banco.
¿Puedo cambiar el seguro que me puso el banco?
Sí. Puede contratar con otra aseguradora autorizada, siempre que la póliza tenga las coberturas mínimas y quede endosada a favor del banco, y acreditarla antes de la renovación de la póliza colectiva. El banco no puede cobrarle cargos por elegir otra compañía. Si se lo niega, puede reclamar ante el propio banco y después ante la CNBS.
Encontrará más guías sobre cuentas, créditos y seguros en la sección de banca y finanzas. Si lo que busca es protección para la salud de la familia, la página sobre el seguro médico privado explica cómo funcionan esas pólizas.