Para comparar créditos personales en Honduras, lo decisivo es el costo anual total (CAT), que la CNBS obliga a informar en la publicidad y en el contrato. Los bancos publican tasas que van desde el 18 % hasta casi el 40 % anual, y la cartera de consumo en lempiras promediaba 29.45 % en agosto de 2026.
En Honduras casi todos los bancos ofrecen un préstamo personal sin aval, pero pocos publican la tasa exacta, y los que lo hacen dan rangos tan amplios que la cifra del anuncio dice poco. Por L. 100,000 a tres años, pagar un 39 % en lugar de un 25 % cuesta L. 27,966.55 más en intereses. A eso se suman la comisión de desembolso, el seguro de deuda y la tentación de alargar el plazo para que la cuota quepa en el presupuesto. Esta guía explica cómo leer una oferta, qué publican hoy los principales bancos, cuánto cambia la cuota según la tasa y el plazo, y qué derechos tiene el cliente según la normativa de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS).
El dato que hay que pedir: el costo anual total
La tasa nominal del anuncio no incluye todo lo que se paga. Por eso la Circular CNBS 022/2022 reconoce al usuario el derecho a conocer cómo se calculan la tasa nominal y la efectiva, las comisiones y el costo anual total del crédito, y la Circular 023/2022 exige que el CAT aparezca en toda la publicidad de créditos.
El CAT es una tasa efectiva anual que suma el capital, los intereses ordinarios, las comisiones de otorgamiento y administración. No incluye impuestos, avalúos ni gastos notariales, y supone que el cliente paga a tiempo y sin abonos anticipados. Dos préstamos con la misma tasa nominal pueden tener CAT distintos si uno cobra comisión de desembolso y el otro no.
Además del CAT, la carátula del contrato debe resumir el monto, el número y valor de las cuotas, el plazo y la tasa moratoria, y llevar como anexo el cronograma de pagos desglosado. Pida ese cronograma antes de firmar: ahí se ve cuánto del primer año va a intereses y cuánto a capital. La copia del contrato y del plan de pagos se entrega gratis, impresa o electrónica.
Créditos personales en Honduras: lo que publica cada banco
Esta tabla recoge lo que cada banco muestra en su web. No sirve para elegir «el más barato»: solo unos pocos publican cifras, y un «desde» no es comparable con un rango.
| Banco y producto | Monto y plazo | Tasa publicada | Otros cargos y condiciones |
|---|---|---|---|
| Ficohsa, Préstamo Personal | Hasta L. 1,000,000 sin aval; hasta 60 meses | Rango de 21 % a 38 % anual (la misma ficha habla también de un máximo del 30 %) | Comisión de desembolso 2 %; seguro de deuda incluido en la cuota; sin penalidad por pago anticipado; salario desde L. 15,000 y 6 meses de antigüedad |
| BAC, Préstamo Fácil | De 12 a 60 meses | Fija, entre 25.08 % y 39.96 % según el ingreso | Comisión 2 %; cobertura de deuda 0.15 % mensual sobre el monto aprobado |
| BAC, Préstamo Planilla | De L. 26,000 a L. 750,000; 24 a 60 meses | Hasta 31 % anual | Planilla pagada en BAC; más de 12 meses de antigüedad; ingresos mayores de L. 10,400; cuota hasta el 30 % del ingreso |
| Banco Atlántida | Plazo a elección del cliente | No publicada | Sin sanción por pago anticipado; mayores de 21 años; 1 año de antigüedad si es asalariado |
| Banco de Occidente | Hasta 6 años | Desde 18 % | Garantía fiduciaria, mobiliaria o hipotecaria |
| LAFISE, Planillero | Hasta 72 meses | No publicada | Ingresos desde L. 8,500; autorización de débito de planilla firmada por la empresa |
| Davivienda, Prestamito Plus | Hasta L. 1,000,000; hasta 84 meses | No publicada | Constancia de trabajo con deducciones; sin aval |
Para comparar con datos homogéneos existe Conoce y Compara, la herramienta de la CNBS. Se elige el tipo de entidad (bancos, financieras u organizaciones privadas de desarrollo), la moneda, el monto y el plazo, entre 12 y 72 meses, y el sistema muestra las condiciones que cada institución reporta. Si un banco le da una cifra en ventanilla y otra en la herramienta, pida la oferta por escrito.
Como referencia general, el Banco Central de Honduras registró en agosto de 2026 un promedio de 35.61 % en las tasas máximas que aplicaron los bancos a préstamos en lempiras, y de 37.10 % en las financieras.
Ejemplo: cuánto cambia la cuota con la tasa y el plazo
Supongamos que Yesenia, asistente administrativa en San Pedro Sula, necesita L. 100,000 para reparar su casa y recibe tres ofertas con cuota nivelada, que es el sistema más frecuente. Los cálculos no incluyen el seguro de deuda.
| Oferta | Tasa anual | Plazo | Cuota mensual | Total pagado | Intereses |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 30 % | 36 meses | L. 4,245.16 | L. 152,825.68 | L. 52,825.68 |
| B | 30 % | 60 meses | L. 3,235.34 | L. 194,120.38 | L. 94,120.38 |
| C | 24 % | 36 meses | L. 3,923.29 | L. 141,238.27 | L. 41,238.27 |
Tres conclusiones salen de la tabla. Alargar el plazo de 36 a 60 meses baja la cuota en unos L. 1,010, pero añade L. 41,294.70 de intereses. Conseguir seis puntos menos de tasa, en cambio, ahorra L. 11,587.41 en el mismo plazo. Y si el banco cobra una comisión de desembolso del 2 %, son L. 2,000 más que Yesenia paga desde el primer día; pregunte si se descuentan del monto que recibe o se suman a la deuda.
Con la oferta A, la cuota de L. 4,245.16 cabe en un préstamo por planilla de BAC, donde la cuota no puede pasar del 30 % del ingreso, solo si Yesenia gana al menos L. 14,150.53 al mes (4,245.16 ÷ 0.30).
Sus derechos antes y después de firmar
La Circular 022/2022 de la CNBS da al cliente varias herramientas que conviene conocer antes de negociar:
- Cancelar todo el préstamo por adelantado pagando los intereses hasta esa fecha, aunque la norma permite a la institución no aceptarlo por límites de liquidez. El banco solo puede cobrar una penalidad sobre intereses ya devengados si está pactada y resaltada en la portada del contrato. Ficohsa y Atlántida anuncian que no cobran penalidad.
- Hacer abonos parciales y elegir si se reduce la cuota o se acorta el plazo; el banco debe entregar un nuevo plan de pagos.
- Recibir una explicación si le niegan el crédito.
- Que no se le cobren intereses sobre intereses: la tasa moratoria se aplica al saldo vencido y no se capitaliza (Circular 023/2022).
- Que las llamadas de cobro se hagan de lunes a sábado de 8:00 a. m. a 8:00 p. m. y los domingos de 9:00 a. m. a 1:00 p. m., nunca en feriados.
El seguro de deuda merece un párrafo aparte. Ninguna norma de la CNBS lo impone en un préstamo personal, pero los bancos lo exigen en sus condiciones. Lo que sí garantiza la Circular 023/2022 es que el cliente puede contratarlo con otra aseguradora autorizada y endosar la póliza a favor del banco, y que el banco no puede cobrar en la prima más que su costo real.
Préstamo por planilla, cooperativa o instituto de previsión
En el préstamo con descuento por planilla, el banco cobra la cuota directamente del salario, y eso suele reflejarse en la tasa: en BAC, el tope publicado del préstamo por planilla (31 %) es menor que el máximo del Préstamo Fácil (39.96 %). Lo ofrecen BAC, LAFISE y Davivienda, entre otros, para empleados de empresas con convenio; la cuota la descuenta el empleador y el trabajador firma la autorización.
Fuera de la banca hay otras dos vías. Las cooperativas de ahorro y crédito prestan solo a sus afiliados y sus tasas promedio de consumo iban del 13.77 % al 17.46 % en julio de 2026 en siete de las principales, como se detalla en la guía de cooperativas de ahorro y crédito; a cambio, sus depósitos no tienen la cobertura del FOSEDE y sus reclamos no van a la CNBS. Los empleados públicos y docentes pueden mirar los préstamos del INJUPEMP o del INPREMA, con tasas fijadas por cada instituto.
Financiar un gasto grande con la tarjeta suele salir más caro: según el BCH, el promedio de las tasas máximas de tarjetas en lempiras fue de 50.59 % en agosto de 2026, muy por encima del de los préstamos. Los detalles están en la página de tarjetas de crédito en Honduras.
5 errores frecuentes con los créditos personales
- Comparar solo la cuota. Una cuota baja a 60 meses puede costar casi el doble en intereses que otra a 36, como muestra el ejemplo.
- No preguntar por la comisión de desembolso. Un 2 % sobre L. 200,000 son L. 4,000 que no llegan a su bolsillo.
- Firmar sin el cronograma. El anexo de pagos es obligatorio y muestra el costo real mes a mes.
- Pedir en varios bancos a la vez sin revisar el historial. Antes de solicitar, conviene saber si está en el buró de crédito y corregir cualquier error en la Central de Información Crediticia, que el banco consulta al evaluar la solicitud. Si hay moras, primero toca mejorar el historial crediticio.
- Recurrir a prestamistas que no están supervisados. Ni las casas de empeño ni los prestamistas particulares aparecen en el listado de instituciones de la CNBS, y con ellos no hay reclamo posible ante la Comisión.
¿Qué pasa si…?
…un prestamista informal cobra un interés desmedido?
El Código Penal castiga la usura en su artículo 386: se considera usurario el préstamo con un interés notoriamente desproporcionado frente al del sistema financiero, y en todo caso el que supera en seis puntos la tasa promedio del sistema, cuando se aprovecha una situación angustiosa o la inexperiencia del deudor. La pena es de 2 a 4 años de prisión y una multa de hasta el doble del crédito. La denuncia va al Ministerio Público. Las alternativas reguladas para una necesidad urgente se comparan en la guía de créditos de emergencia.
…le piden un pago por adelantado para «liberar» el préstamo?
Es una de las señales de estafa más repetidas en anuncios de redes sociales. No entregue dinero a quien pida un depósito previo para aprobar o liberar un préstamo, y compruebe que la entidad figure entre las instituciones supervisadas por la CNBS antes de entregar datos o dinero.
…el banco no le deja pagar por adelantado o le cobra de más?
Presente primero la hoja de reclamación en el banco, que tiene 10 días hábiles para responder. Si la respuesta no le convence, puede acudir a la CNBS; el procedimiento se explica en la guía para reclamar ante la CNBS.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo personal en Honduras?
Depende del banco y del perfil del cliente. Las fichas publicadas en octubre de 2026 van desde el 18 % que anuncia Banco de Occidente hasta el 39.96 % del rango máximo de BAC. Como referencia, el BCH calculó en 29.45 % la tasa promedio ponderada de la cartera de consumo en lempiras en agosto de 2026, una cifra sobre préstamos vigentes, no sobre los nuevos.
¿Qué requisitos piden los bancos para un crédito personal?
Lo habitual es el DNI vigente, el RTN numérico, una constancia de trabajo con salario, deducciones y antigüedad, y un recibo de servicio público. La antigüedad mínima varía: Ficohsa pide 6 meses y Atlántida y Banrural, un año. Los trabajadores independientes presentan estados financieros, declaración de impuestos o estados de cuenta, según el banco.
¿Puedo pagar mi préstamo antes de tiempo?
Sí. La normativa de la CNBS reconoce el derecho a cancelar el saldo por adelantado pagando los intereses hasta la fecha, y solo permite una penalidad sobre intereses devengados si está pactada en la portada del contrato. Con abonos parciales, usted elige si baja la cuota o acorta el plazo. Revise esa cláusula antes de firmar.
¿Hay un límite legal a la tasa de un préstamo personal?
No como en las tarjetas de crédito. La Ley del Sistema Financiero deja las tasas a la libre negociación entre el banco y el cliente, y solo autoriza al BCH a regularlas de forma transitoria. El límite que existe es penal: la usura del artículo 386 del Código Penal, que alcanza a quien preste con un interés desproporcionado aprovechando la necesidad del deudor.
¿Me obligan a contratar el seguro con el banco?
El banco puede exigir un seguro de deuda, pero no puede imponer su aseguradora. La Circular 023/2022 permite contratar la póliza con cualquier aseguradora autorizada y endosarla a favor del banco, presentando la renovación 30 días antes de que venza. Compare la prima: en un préstamo largo, el seguro pesa en la cuota.
Antes de decidir, pida dos o tres ofertas por escrito con su CAT y su cronograma, y compárelas con calma. Encontrará más guías sobre cuentas, remesas y reclamos en la sección de banca y finanzas.