Los créditos MIPYME en Honduras salen sobre todo del programa de reactivación del BANHPROVI, que presta a través de bancos y cooperativas hasta L. 2 millones a una microempresa, con una tasa máxima del 22 %, y hasta L. 30 millones a una pequeña o mediana, con un tope del 7 %. BANADESA ofrece su línea MIPYME al 12 %.
Quien busca financiamiento para una pequeña empresa hondureña suele encontrarse con dos problemas: la información de los programas estatales está repartida en circulares y comunicados, y muchas notas siguen anunciando fondos del gobierno anterior que ya no operan. Esta página ordena las opciones que existen a finales de 2026, explica qué significa cada tasa (casi siempre son topes, no la tasa que pagará usted) y muestra con números cuánto cambia la cuota de una a otra. Va dirigida al dueño de un negocio ya en marcha, desde el taller de dos personas hasta la empresa mediana; quien todavía no ha abierto encontrará antes lo que necesita en la guía del emprendedor primerizo.
Las opciones de crédito MIPYME, de un vistazo
| Opción | Para quién | Tasa publicada | Monto | Dónde se pide |
|---|---|---|---|---|
| BANHPROVI, Programa de Reactivación MIPYME | Microempresas y emprendimientos | Hasta 22 % anual | Hasta L. 2,000,000 | Banco, cooperativa, financiera u OPDF intermediaria |
| BANHPROVI, Programa de Reactivación MIPYME | Pequeña y mediana empresa | Hasta 7 % anual | Hasta L. 30,000,000 | Banco, cooperativa, financiera u OPDF intermediaria |
| BANADESA, MIPYME en General | Micro, pequeña y mediana empresa | 12 % anual | Según política crediticia | Sucursales de BANADESA |
| BANADESA, MIPYME para Ellas | Mujeres organizadas en cooperativas, empresas asociativas o grupos productivos | 7 % anual | Según política crediticia | Sucursales de BANADESA |
| BANADESA, Energía Renovable MIPYME | Negocios que instalan energía renovable | 10 % anual | Hasta L. 400,000 | Sucursales de BANADESA |
| CREDIMUJER (SENPRENDE) | Mujeres rurales organizadas | No mayor que la tasa activa promedio del BCH | No publicado | SENPRENDE |
A esa lista se suman los productos propios de la banca privada, las cooperativas y las organizaciones privadas de desarrollo financiero (OPDF), que fijan su tasa libremente. Como referencia, la tasa activa promedio ponderada en lempiras de todo el sistema fue del 17.45 % en septiembre de 2026, según cifras preliminares del Banco Central de Honduras (BCH), que incluyen las tarjetas de crédito. No es lo que pagará una microempresa, pero sirve para comparar.
El programa del BANHPROVI para MIPYME, en detalle
El Banco Hondureño para la Producción y la Vivienda (BANHPROVI) regula su línea vigente en la Circular PE-012/2026, del 12 de octubre de 2026, que reemplaza a la de 2025 con las mismas condiciones. Atiende a negocios formales e informales de cualquier actividad (comercio, servicios, turismo, transporte, industria y agro) en todo el país.
- Capital de trabajo: plazo de hasta 5 años, con hasta 1 año de gracia.
- Activo fijo: hasta 10 años para la microempresa y hasta 15 para la PYME, con hasta 2 años de gracia.
- Durante la gracia se pagan los intereses, no el capital.
- Puede cubrir hasta el 100 % del plan de inversión y reconocer gastos hechos hasta 90 días antes.
- Garantías admitidas: fiduciaria, prendaria, mobiliaria, hipotecaria, cesión de cartera, certificados de fondos de garantía y otras.
El punto que más confunde es la tasa. El BANHPROVI presta el dinero a la institución intermediaria al 4 %, y esta puede añadir un margen de hasta 18 puntos en la microempresa y de hasta 3 en la PYME. Por eso la circular habla de una tasa al usuario final de «hasta» el 22 % o el 7 %: son techos, y cada intermediario decide dentro de ellos. Según el propio banco, entre enero y julio de 2026 se otorgaron por esta vía 161 financiamientos MIPYME por L. 779.20 millones.
Un detalle práctico: no tiene sentido ir a una agencia del BANHPROVI a pedir este crédito. Sus oficinas solo atienden directamente créditos de vivienda; el crédito MIPYME es de segundo piso y se tramita en uno de sus cerca de 50 intermediarios, que pone sus propios requisitos y aprueba o rechaza la solicitud.
BANADESA: crédito directo para MIPYME y productores
El Banco Nacional de Desarrollo Agrícola (BANADESA) sí presta directamente desde sus 31 sucursales en 17 departamentos, y no solo al agro. Su catálogo de octubre de 2026 incluye el crédito MIPYME en General al 12 % anual, con plazo de 12 meses para capital de trabajo y de 5 años para activo productivo; MIPYME para Ellas, al 7 %, reservado a mujeres organizadas, y Energía Renovable MIPYME, al 10 % y hasta L. 400,000, con plazo de hasta 5 años. El banco aclara que la aprobación, la tasa y el monto finales dependen del análisis de cada solicitud.
Para el productor agropecuario, BANADESA y el BANHPROVI tienen además líneas específicas, que se explican en la página del crédito agrícola. La web de BANADESA rechaza a menudo las conexiones automáticas, así que, si no le carga, pida el catálogo en la sucursal más cercana.
¿Qué hago si no tengo garantía?
Muchas microempresas no tienen un aval ni una propiedad que hipotecar, y sin garantía el banco difícilmente aprueba. Para eso existen los fondos de garantía, que respaldan una parte del préstamo ante el banco. No se piden por separado: el intermediario los solicita al tramitar el crédito.
- Fondo BCH-FG MIPYME, administrado por el BANHPROVI: cubre el 90 % del crédito, hasta L. 10 millones y a un plazo de 60 meses.
- FOGAPIAH, también del BANHPROVI: para MIPYME de pueblos indígenas y afrodescendientes, con cobertura del 80 % y hasta L. 500,000.
- FOGMIPYME, de CONFIANZA SA-FGR, la única sociedad de garantía recíproca del país: sustituye el aval, la prenda o la hipoteca en créditos para capital de trabajo, maquinaria, materia prima o tecnología. No publica su porcentaje de cobertura; consúltelo en el banco o la cooperativa vinculada.
En internet circula el nombre «FOGAMIPYME», pero no corresponde a ningún fondo oficial: los dos vigentes son el BCH-FG MIPYME y el FOGMIPYME.
Cuánto se paga: el mismo préstamo de L. 200,000 a dos tasas
Héctor Maradiaga tiene un taller de enderezado y pintura en Choloma con tres empleados y necesita L. 200,000 para un compresor y una cabina, a pagar en 36 meses. Con el sistema de cuota fija, sin seguros ni comisiones, las cuentas quedan así:
| Tasa anual | Cuota mensual | Intereses totales | Caso |
|---|---|---|---|
| 22 % | L. 7,638.09 | L. 74,971.26 | Intermediario que cobra el tope del programa BANHPROVI para microempresa |
| 12 % | L. 6,642.86 | L. 39,143.03 | Crédito MIPYME en General de BANADESA |
La diferencia entre el techo del 22 % y el 12 % es de L. 995.23 al mes y de L. 35,828.23 en intereses a lo largo del préstamo. Si Héctor alargara el plazo a 60 meses al 22 %, la cuota bajaría a L. 5,523.78, pero los intereses subirían a L. 131,426.94. Para una empresa mediana la escala cambia: L. 2,000,000 al 7 % a 10 años supone una cuota de L. 23,221.70 y L. 786,603.50 de intereses.
Antes de firmar, pida por escrito la tasa efectiva y el costo de los seguros, que no están en estos cálculos. El delito de usura del Código Penal se refiere a tasas muy por encima del promedio del mercado, pero fuera de ese límite la tasa de un microcrédito se negocia libremente.
Documentos y requisitos: qué esperar
No existe una lista oficial común. El BANHPROVI deja los requisitos en manos de cada intermediario, y SENPRENDE indica que para el financiamiento suele pedirse identificación vigente, una actividad económica definida y un plan de negocio. En los bancos privados, algunos piden a los trabajadores independientes estados financieros o declaraciones de impuestos de dos años, y otros, el permiso de operación y referencias bancarias.
Conviene llegar con el negocio formalizado: el RTN al día, el permiso de operación vigente y facturas autorizadas. No son requisitos generales del crédito, pero son la forma de demostrar ingresos. El registro y la formalización de la MIPYME explican cómo ponerse en regla, y la consulta del buró de crédito permite saber de antemano qué verá el banco.
4 errores al buscar financiamiento para una pequeña empresa
- Tomar el 7 % del BANHPROVI como la tasa de cualquier MIPYME. Ese techo es para pequeña y mediana empresa; la microempresa puede pagar hasta el 22 %.
- Pedir el crédito en programas que ya no existen. Varias líneas anunciadas en años anteriores no tienen continuidad en 2026, y la web de alguno de esos programas ni siquiera funciona.
- Comparar solo la cuota. Alargar el plazo baja la mensualidad, pero puede multiplicar los intereses, como muestra el ejemplo del taller.
- Pedir prestado a una entidad no supervisada. Bancos, financieras y OPDF los supervisa la CNBS, y las cooperativas, el CONSUCOOP; si la entidad no aparece en ninguna de las dos listas, desconfíe.
Preguntas frecuentes sobre créditos MIPYME
¿Cómo sé si mi negocio es micro, pequeño o mediano?
Por el número de empleados remunerados, según la Ley MIPYME (Decreto 135-2008): de 1 a 10 es microempresa, de 11 a 50 pequeña y de 51 a 150 mediana. Es la misma clasificación que usa la circular del BANHPROVI para decidir si se aplica el tope del 22 % o el del 7 %. La ley no clasifica por ventas.
¿Puedo pedir un crédito MIPYME si mi negocio es informal?
El programa de reactivación del BANHPROVI incluye expresamente a las MIPYME del sector informal. Eso no obliga al intermediario a aprobar la solicitud: tendrá que demostrar de algún modo sus ingresos, y ahí la formalización ayuda mucho. Libros de compras y ventas, estados de cuenta y facturas emitidas son las pruebas más habituales.
¿SENPRENDE presta dinero?
No como un banco. El Servicio Nacional de Emprendimiento y de Pequeños Negocios conecta a los emprendedores con productos de crédito de aliados como el BANHPROVI, FUNDER y las cooperativas, y ejecuta directamente CREDIMUJER, para mujeres rurales organizadas, con un plazo máximo de 10 años. La página de SENPRENDE explica sus programas y la asesoría gratuita.
¿Una cooperativa puede darme el crédito del BANHPROVI?
Sí, si es una de las instituciones intermediarias del banco. Las cooperativas supervisadas por el CONSUCOOP forman parte de la red, junto con bancos, financieras, OPDF y microfinancieras. Pregunte en su cooperativa si opera fondos del BANHPROVI para MIPYME; la guía de cooperativas de ahorro y crédito explica cómo afiliarse.
¿Qué pasa si no puedo pagar durante el período de gracia?
La gracia del programa BANHPROVI solo libera del pago de capital: los intereses se siguen pagando cada mes. Si se atrasa, el intermediario aplicará sus recargos y el atraso quedará en el buró de crédito. Si prevé problemas, negocie una readecuación con la institución antes de dejar de pagar; y si cree que le cobran de más, puede acudir a la CNBS con un reclamo.
Este tema forma parte de la sección de trámites empresariales, donde están también la inscripción mercantil y los permisos de operación. Si necesita dinero para gastos personales y no para el negocio, la comparación de créditos personales es la referencia adecuada.