Las cooperativas de ahorro y crédito en Honduras solo pueden captar dinero de sus propios socios y las vigila la Superintendencia de Cooperativas del CONSUCOOP, no la banca comercial. Para afiliarse se presenta una solicitud a la Junta Directiva con los documentos personales, y la aportación legal mínima es de L. 360 al año.
En muchos municipios la cooperativa llegó antes que el banco, y para miles de familias sigue siendo la primera opción para ahorrar o pedir un préstamo. Para comparar con la banca, la guía de créditos personales recoge las tasas que publican los bancos. Las 87 que reportaron estados financieros al CONSUCOOP en julio de 2026 sumaban unos L. 96,160 millones en activos y 1.75 millones de afiliaciones (una persona puede ser socia de varias, así que no son personas distintas). Aun así, mucha gente entra sin saber qué firma, qué pasa con sus ahorros si la cooperativa tiene problemas o por qué sus depósitos no están en el seguro del FOSEDE. Esta guía responde a eso con la ley y los datos oficiales en la mano.
Qué es una cooperativa de ahorro y crédito
La Ley de Cooperativas de Honduras (Decreto 65-87, reformado a fondo por el Decreto 174-2013) las define como empresas que prestan servicios financieros de carácter solidario a sus afiliados. La clave está en el art. 119-B: la intermediación cooperativa consiste en captar dinero de sus propios afiliados para prestarlo a sus afiliados. Un banco atiende al público en general; una cooperativa, solo a quien se ha hecho socio.
Por eso el socio no es un simple cliente. Es dueño de una parte de la cooperativa a través de sus aportaciones, vota en la asamblea y recibe excedentes según cuánto usó los servicios durante el año (art. 44 de la ley). Quien conozca las credit unions de Estados Unidos encontrará el mismo modelo: entidades sin accionistas externos, propiedad de sus miembros.
Según el art. 119-L, pueden recibir depósitos de ahorro y a plazo en lempiras, dar préstamos en moneda nacional, ofrecer cajas de seguridad y cobrar servicios públicos por cuenta de terceros. No son bancos y no pueden actuar como tales con el público. En el registro del CONSUCOOP figuraban 1,297 cooperativas activas de todo tipo al 30 de septiembre de 2026, de las cuales 327 tenían como actividad el ahorro y crédito; el resto son cafetaleras, agrícolas, agroforestales, de transporte y de otros rubros.
¿Quién supervisa a las cooperativas de ahorro y crédito en Honduras?
El Consejo Nacional Supervisor de Cooperativas (CONSUCOOP) es la autoridad de control del sector, y dentro de él la Superintendencia de Cooperativas de Ahorro y Crédito vigila a las que manejan ahorros. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) queda un escalón por encima: el art. 119-U le encarga supervisar a esa Superintendencia, no atender directamente a los socios.
En la práctica, esto significa dos cosas. La primera, que una queja contra una cooperativa no se presenta en la CNBS, que no la tramita, sino ante el CONSUCOOP, que tiene un formulario de consultas en su sitio. La segunda, que el supervisor tiene dientes: el art. 63-A le permite amonestar, multar con entre un cuarto y 20 salarios mínimos, intervenir la cooperativa hasta por 12 meses (prorrogables), remover directivos y, en el peor caso, disolverla y liquidarla.
Antes de depositar, compruebe que la cooperativa aparece en el listado de cooperativas de ahorro y crédito supervisadas y que no está en la lista de cooperativas en disolución o liquidación, donde al cierre de septiembre de 2026 había 36 entidades de distintos rubros. El 2 de septiembre de 2026 el CONSUCOOP alertó además sobre personas y plataformas que ofrecen inversiones y préstamos sin estar autorizadas: el nombre «cooperativa» en un rótulo o en una página de Facebook no prueba nada.
Cómo hacerse socio paso a paso
El Reglamento de la Ley de Cooperativas (Acuerdo 041-2014) fija en su art. 56 los requisitos de base. Cada cooperativa puede pedir algo más en su estatuto, así que conviene preguntar en la agencia antes de ir con los papeles.
- Presente por escrito la solicitud de ingreso dirigida a la Junta Directiva. La mayoría de cooperativas tiene un formulario impreso en la agencia.
- Entregue sus documentos personales, empezando por el DNI, y lo que pida además el estatuto de esa cooperativa.
- Pague la cuota de ingreso, que no se devuelve y cuyo monto fija el estatuto de cada cooperativa.
- Firme la declaración de beneficiarios: las personas que recibirán sus aportaciones y ahorros si usted fallece.
- Empiece a pagar sus aportaciones. El art. 115 del Reglamento exige como mínimo L. 360 al año en las cooperativas de primer grado (L. 30 al mes) y L. 120 al año en las escolares.
Los menores de edad también pueden afiliarse con un representante o tutor (art. 72 de la ley). Para votar en las asambleas hay que tener más de 16 años, y para ocupar un cargo directivo, ser mayor de edad (art. 95 del Reglamento). Ningún socio puede concentrar más del 30 % del total de las aportaciones suscritas, según el art. 15 del Reglamento: es una regla pensada para que nadie se adueñe de la cooperativa.
Las cooperativas más grandes del país
El tamaño no garantiza nada por sí solo, pero da una idea de quién es quién. Esta tabla ordena por activos a las mayores cooperativas supervisadas con los estados financieros y el registro de afiliados que el CONSUCOOP publicó para julio de 2026. No es un ranking oficial: el orden lo hemos hecho a partir de esos datos.
| Cooperativa | Activos totales | Afiliados |
|---|---|---|
| Elga | L. 11,447.2 millones | 265,974 |
| Ocotepeque | L. 8,935.0 millones | 102,999 |
| Sagrada Familia | L. 8,585.2 millones | 318,251 |
| Chorotega | L. 7,919.9 millones | 176,649 |
| Educadores de Honduras (COACEHL) | L. 7,763.3 millones | 53,957 |
| Intibucana (CACIL) | L. 4,572.4 millones | 78,698 |
| CACEENP | L. 3,990.2 millones | 44,294 |
| La Guadalupe | L. 2,767.6 millones | 48,076 |
Sagrada Familia tiene más afiliados que Elga con menos activos, y COACEHL, la cooperativa del magisterio, maneja casi tanto dinero como Chorotega con menos de un tercio de sus socios. Son modelos distintos: unas atienden a mucha gente con saldos pequeños y otras a un gremio con ingresos fijos.
Tasas de interés: lo que cobran y lo que pagan
El CONSUCOOP publica cada mes las tasas de las cooperativas supervisadas. Son promedios ponderados de lo que se prestó y se captó ese mes, no la tarifa que le van a ofrecer en ventanilla: su préstamo puede salir más caro o más barato según el plazo, la garantía y su historial. Sirven, eso sí, para comparar.
| Cooperativa | Préstamo de consumo | Préstamo de vivienda | Ahorro | Depósito a plazo |
|---|---|---|---|---|
| Elga | 14.30 % | 7.80 % | 3.39 % | 7.89 % |
| Sagrada Familia | 17.46 % | 9.60 % | 2.80 % | 4.30 % |
| Chorotega | 14.60 % | 6.50 % | 2.57 % | 8.07 % |
| Ocotepeque | 13.99 % | 14.35 % | 4.34 % | 7.94 % |
| COACEHL | 15.32 % | 10.00 % | 4.15 % | 11.01 % |
| La Guadalupe | 13.77 % | 12.56 % | 2.80 % | 9.39 % |
| Ceibeña | 14.92 % | 11.97 % | 2.84 % | 7.99 % |
Dos cosas llaman la atención. Los préstamos de consumo rondan el 14-17 % anual, muy por debajo de lo que cuesta financiarse con una tarjeta de crédito. Y los depósitos a plazo pagan bastante más que la cuenta de ahorro corriente, de modo que el dinero que no se va a tocar en meses rinde mejor congelado. Las tablas completas, con microcrédito y aportaciones, están en la sección de tasas de interés del CONSUCOOP.
Ejemplo: cuánto paga Marleny por un préstamo de L. 50,000
Marleny es enfermera en Santa Rosa de Copán y quiere L. 50,000 para remodelar la cocina. Su cooperativa le ofrece un préstamo de consumo a 24 meses. Para el cálculo usamos la tasa promedio de consumo de Elga en julio de 2026, 14.30 % anual, que en cuota nivelada equivale a 1.1917 % mensual.
- Cuota mensual: L. 2,407.74.
- Total pagado en dos años: 24 × 2,407.74 = L. 57,785.67 (redondeando centavos).
- Intereses: 57,785.67 − 50,000 = L. 7,785.67.
El cálculo no incluye el seguro de deuda ni comisiones, que cada cooperativa cobra a su manera; pídalos por escrito antes de firmar. Si Marleny, en lugar de pedir prestado, tuviera L. 20,000 en una cuenta de ahorro al 3.39 %, ganaría unos L. 678 en un año (20,000 × 0.0339), sin contar la capitalización.
¿Están protegidos sus ahorros si la cooperativa quiebra?
No como en un banco. El seguro del Fondo de Seguro de Depósitos (FOSEDE), que cubre por depositante el equivalente de US$ 9,632.92, protege las cuentas en bancos, asociaciones de ahorro y préstamo y sociedades financieras autorizadas. Las cooperativas no están en esa lista, según la propia sección de preguntas frecuentes del FOSEDE.
Lo que exige la ley es un fondo de estabilización cooperativa (art. 119-I): cada cooperativa de ahorro y crédito debe apartar un porcentaje de los depósitos, no menor al encaje legal que fija el Banco Central de Honduras, invertido en bonos del Estado o en depósitos fáciles de convertir en efectivo. El Reglamento lo trata como un colchón para iliquidez pasajera: la cooperativa puede usar como máximo la mitad y debe reponerlo en 90 días. Los arts. 119-J y 119-K crean además un Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativos administrado mediante fideicomiso por el FOSEDE, pero no hay información oficial pública sobre su funcionamiento ni su cobertura; si le importa ese dato, pregúntelo en la cooperativa y al CONSUCOOP.
Hay un matiz que pocos socios conocen. Según el art. 63 de la ley, si la cooperativa se liquida, las pérdidas se reparten entre los socios en proporción a sus aportaciones. Las aportaciones son capital de riesgo, no un ahorro garantizado.
Cooperativa o banco: en qué se diferencian
La elección depende de para qué quiera el dinero. La cooperativa suele ganar en préstamos de consumo y en cercanía, y el banco en protección de depósitos y en cuentas en dólares. Si duda, puede tener las dos cosas: muchos socios cobran el salario en el banco y usan la cooperativa para ahorrar y pedir prestado.
- Quién puede usarla. La cooperativa, solo sus socios; el banco, cualquier persona que cumpla los requisitos para abrir una cuenta.
- Moneda. La ley permite a las cooperativas captar y prestar en lempiras; quien necesita una cuenta en dólares la busca en un banco.
- Seguro de depósitos. Los bancos están cubiertos por el FOSEDE; las cooperativas dependen de su fondo de estabilización.
- Propiedad. En la cooperativa usted es dueño parcial y vota; en el banco es cliente.
- Reclamos. Contra un banco, ante la entidad y luego en la CNBS; contra una cooperativa, ante sus órganos y luego en el CONSUCOOP.
¿Qué pasa si…?
…firmó como aval de un compañero y él deja de pagar. El art. 55 del Reglamento da a la cooperativa un derecho preferente sobre las aportaciones y los saldos de ahorro y a plazo del socio por cualquier deuda, también como codeudor. Puede encontrarse con su cuenta compensada sin más aviso que el contrato que firmó.
…deja la cuenta olvidada. Con más de un año sin movimiento, la cooperativa puede cobrar un cargo de mantenimiento, avisando al socio con al menos 30 días de antelación (art. 54 del Reglamento). El mismo artículo da dos años para reclamar los fondos abandonados.
…quiere renunciar. La renuncia se presenta por escrito ante la Junta Directiva (art. 80 de la ley), pero no borra las obligaciones pendientes: si tiene préstamos o avales vivos, la cooperativa los cobrará primero con lo que usted tenga dentro.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas personas hacen falta para fundar una cooperativa de ahorro y crédito?
Treinta como mínimo. El art. 9 del Reglamento exige 20 personas para la mayoría de cooperativas, pero eleva el número a 30 en las de ahorro y crédito y en las regionales. La inscripción de la personalidad jurídica en el CONSUCOOP cuesta L. 2,000, más L. 600 de papelería y timbres, según la página de preguntas frecuentes del propio Consejo. Después hay que cumplir las normas de la Superintendencia antes de captar un solo lempira.
¿Puedo abrir una cuenta para mi hijo menor de edad?
Sí. La ley admite a los menores como afiliados siempre que tengan un representante o tutor, y en las cooperativas estudiantiles ni siquiera hay edad mínima. Pregunte qué aportación mínima fija el estatuto para los menores. El menor podrá votar en la asamblea a partir de los 16 años, pero no podrá ser directivo hasta la mayoría de edad.
¿Me pagan intereses por las aportaciones?
Pueden hacerlo, con un límite: el art. 121 del Reglamento impide que el interés de las aportaciones supere las tasas publicadas por el Banco Central de Honduras. En julio de 2026 los promedios que reportó el CONSUCOOP iban del 0.37 % de Chorotega al 4.14 % de Elga. A eso se suman, si la asamblea los aprueba, los excedentes que se reparten según cuánto haya usado cada socio los servicios.
¿Dónde reclamo si la cooperativa no me resuelve?
Primero, por escrito ante la gerencia y la Junta de Vigilancia, que existe precisamente para controlar a la directiva. Si no hay respuesta, acuda al CONSUCOOP, que es el supervisor. La CNBS no tramita quejas contra cooperativas: su procedimiento de reclamos cubre bancos, financieras, aseguradoras y otras entidades bajo su control. Si sospecha una estafa, la denuncia va al Ministerio Público.
¿La cooperativa revisa mi historial de crédito antes de prestarme?
Por lo general, sí: además de su antigüedad como socio y de sus aportaciones, las cooperativas valoran cómo ha pagado otras deudas. Si arrastra moras antiguas, conviene saber antes cómo mejorar el historial crediticio. Si tuvo atrasos con un banco o una tienda, conviene revisar antes si aparece en el buró de crédito para no llevarse la sorpresa en la ventanilla.
Bancos, financieras, remesas y seguros tienen su propio apartado en la sección de banca y finanzas en Honduras, donde también se explica hasta dónde llega el seguro del FOSEDE en una cuenta bancaria.