Una cuenta de ahorro para menores en Honduras la abre el padre, la madre o el tutor legal con su DNI y la partida de nacimiento original del niño. La apertura mínima va de L. 50 en una cooperativa a L. 1,000 en Ficohsa, y los bancos convierten la cuenta en regular cuando el titular cumple 18 años.
En muchas familias la idea surge con la primera remesa que manda un tío desde Houston o con el dinero que los padrinos regalan en un bautizo: hay una cantidad que es del niño y conviene que no se mezcle con el gasto de la casa. Una cuenta a nombre del menor resuelve eso, pero tiene reglas propias. El niño no firma, no tiene DNI y no puede ir solo a la agencia, de modo que todo pasa por quien ejerce la patria potestad. Esta guía compara los productos que publican hoy los bancos y una cooperativa, explica quién puede abrir la cuenta y qué ocurre cuando el niño crece, los padres se separan o la cuenta queda olvidada.
Cuentas para niños y jóvenes que ofrecen los bancos
Casi todos los bancos grandes del país tienen un producto infantil, aunque con nombres y condiciones muy distintos. La diferencia que más se nota es el monto de apertura: entre la cuenta más barata y la más cara hay una distancia de diez veces. La tasa de interés, en cambio, casi nunca se publica: de los productos revisados, solo BAC da una cifra, y es un techo escalonado que solo alcanzan los saldos altos.
| Entidad y producto | Edad | Apertura mínima | Lo que destaca |
|---|---|---|---|
| Banco Atlántida, Atlántida Kids | 0 a 17 años | L. 100 / US$ 30 | Ahorro programado mensual; a los 18 se migra a cuenta regular |
| Banco de Occidente, Cuenta Cipotes | Menores (rango no publicado) | L. 100 / US$ 100 | Al llegar a la mayoría de edad se conserva la cuenta y su antigüedad |
| Banco de Occidente, Ahorro Juvenil | Menores (rango no publicado) | L. 100 / US$ 100 | Sin cargos de mantenimiento |
| Banrural, Cuenta Infantil Mi Futuro | Menores de 18 | L. 300 o su equivalente en dólares | Banca en línea y móvil |
| BAC Credomatic, Cuenta Infantil | Menores (rango no publicado) | L. 500 / US$ 100 | Tasa de hasta 5.50 % en lempiras y 2.25 % en dólares; tarjeta de débito infantil sin costo |
| Ficohsa, Cuenta Alcancía | 0 a 11 años | L. 1,000 / US$ 100 | Sin comisiones; alcancía de regalo y asistencias para niños |
| Ficohsa, Cuenta Joven | 12 a 18 años | L. 1,000 / US$ 100 | Tarjeta Visa a nombre del menor, ligada a la banca en línea del padre |
| Cooperativa Ceibeña, Ahorro Menores | No publicada | L. 50 | Tasa por tramos del 0 % al 2.50 %; cargo de L. 10 tras 12 meses sin movimiento |
Antes de decidir, pregunte en ventanilla la tasa real para el saldo con el que va a empezar y si hay cargo por saldo mínimo: son los dos datos que el banco no pone en la ficha y los que deciden si la cuenta crece o se come a sí misma. Ficohsa y Occidente (en su cuenta Juvenil) anuncian que no cobran mantenimiento; en el resto, la comisión no aparece publicada.
¿Quién puede abrir la cuenta de mi hijo o nieto?
La abren el padre, la madre o el tutor nombrado por un juez. El motivo es legal: según el artículo 186 del Código de Familia (Decreto 76-84), la patria potestad comprende «representar legalmente al menor» y «administrar sus bienes», y el artículo 187 dice que corresponde a ambos padres conjuntamente, salvo resolución judicial o imposibilidad de uno de ellos. Los abuelos, tíos o padrinos no representan al niño por el solo parentesco.
Eso no impide que la abuela sea quien pone el dinero. Banco de Occidente, por ejemplo, pide identificar a «la persona que provee los fondos» como dueño beneficiario, de modo que el familiar que ahorra para el niño figura en el expediente aunque no sea el representante. Si quien cría al niño es la abuela sin que exista resolución, lo que procede es tramitar primero la guarda o la tutela del menor; Occidente exige en ese caso la resolución judicial certificada del juzgado de familia.
Un detalle que sorprende a muchos padres: la administración tiene límites. El artículo 192 prohíbe a los padres contraer en nombre de los hijos obligaciones «que excedan los límites de una normal administración» sin autorización del tribunal y con intervención del Ministerio Público, y el 198 los obliga a entregar los bienes y rendir cuentas cuando el hijo llega a la mayoría de edad. El dinero de la cuenta es del niño, no de la familia.
Paso a paso para abrirla en la agencia
El trámite es presencial y se resuelve en una visita si se llevan los originales. El reglamento de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) sobre prevención de lavado de activos, en su artículo 37, obliga a los bancos a pedir el original de la partida de nacimiento del menor además de verificar al adulto como cualquier cliente.
- Saque una partida de nacimiento reciente del niño en el RNP; Atlántida pide expresamente que esté vigente.
- Lleve su DNI. Occidente pide también el RTN del padre, madre o tutor; Banrural, referencias personales.
- Si es tutor, presente la resolución judicial certificada que lo acredita.
- Para una cuenta en dólares en BAC, sume dos referencias originales: una bancaria y una comercial, o dos bancarias.
- Firme el contrato y los formularios del banco (en Occidente, la «Autorización Irrevocable») y haga el depósito inicial.
El nuevo Documento de Identificación de Niños, Niñas y Adolescentes (DINNA), que el RNP empezó a enrolar en 2026 para menores de 6 a 17 años, todavía no se está entregando. Ningún banco lo menciona como requisito: hoy la partida de nacimiento sigue siendo el documento que identifica al niño ante el banco. Si el menor es extranjero, BAC pide su pasaporte vigente junto con la partida.
Cuánto rinde: el caso de Daniela y la cooperativa
Supongamos que los padres de Daniela, de 7 años, en La Ceiba, reúnen L. 10,000 entre regalos y una remesa y los depositan en el Ahorro Menores de la Cooperativa Ceibeña. Su tarifario 2026 paga 1.50 % en el tramo de L. 250.01 a L. 25,000. El cálculo aproximado es L. 10,000 × 1.50 % = L. 150 al año. Es poco, y conviene decirlo con claridad: una cuenta infantil sirve para separar y disciplinar el ahorro más que para hacerlo crecer.
Lo que sí cambia el resultado es la constancia. Si a esos L. 10,000 se suman L. 300 al mes durante cinco años, los depósitos llegan a L. 28,000 (10,000 + 300 × 60) antes de intereses. El saldo de Daniela sigue lejos del umbral fiscal: según el artículo 12 del Decreto 110-93, los intereses de cuentas de ahorro con un promedio anual que no supere L. 50,000 no pagan el impuesto ni sufren retención. En la cooperativa, eso sí, un saldo de hasta L. 250 no gana intereses (0 %), así que una cuenta con L. 200 parada solo acumula el riesgo del cargo por inactividad.
Banco o cooperativa: dos diferencias que pesan
Las cooperativas de ahorro y crédito también aceptan menores: la Ley de Cooperativas, en su artículo 72 reformado por el Decreto 174-2013, permite afiliarlos siempre que tengan un representante o tutor, y en las cooperativas estudiantiles no exige edad mínima. Suelen pedir menos dinero para empezar, pero hay dos diferencias que conviene conocer antes de elegir.
La primera es la protección. El Fondo de Seguro de Depósitos (FOSEDE) cubre los ahorros en bancos hasta el equivalente de US$ 9,632.92 por depositante y por institución; en la última resolución publicada, la de 2025, eso eran L. 245,715. Las cooperativas no están dentro de ese seguro. La segunda es el dinero olvidado: en un banco, un depósito sin movimiento ni reclamo pasa al Estado a los 20 años (artículo 171 de la Ley del Sistema Financiero), mientras que en una cooperativa, tras un año sin actividad, se puede cobrar mantenimiento con aviso previo y, más adelante, declarar los fondos abandonados; desde ese momento el afiliado tiene dos años para reclamarlos (artículo 54 del reglamento de la ley).
Tarjeta y banca en línea para adolescentes
A partir de los 12 años algunos productos dan al joven un medio de pago propio, siempre bajo control del adulto. La Cuenta Joven de Ficohsa (12 a 18 años) incluye una Visa Classic a nombre del menor para compras en línea y suscripciones, vinculada al usuario de banca en línea del padre o tutor. BAC entrega una tarjeta de débito infantil sin costo adicional, autorizada por el tutor.
No existe una edad legal publicada a partir de la cual el menor maneje la cuenta solo: cada banco fija sus reglas. Hay una excepción que pocos conocen. El artículo 186 del Código de Familia establece que el hijo autorizado por la ley para trabajar administra y dispone de lo que gana «como si fuera mayor de edad». Es el caso del adolescente con permiso de trabajo de la Secretaría de Trabajo.
¿Qué pasa si…?
El niño cumple 18 años. En Atlántida el titular actualiza sus datos en una agencia y migra a una cuenta regular, o abre una nueva desde la app. En Occidente registra su firma y conserva la cuenta con su antigüedad. Para esa gestión necesitará su DNI, que puede solicitarse desde los 16 pero se entrega al cumplir 18. Conviene saber que el Código de Familia fija la mayoría de edad civil en 21 años (artículo 16, reformado en 2013), aunque los bancos trabajan con los 18 de la ciudadanía.
Los padres se separan. La patria potestad sigue siendo de los dos, salvo resolución judicial, y si no se ponen de acuerdo decide el tribunal (artículo 187). Ningún banco publica si exige la firma de ambos para retirar; pregúntelo al abrir y, si hay conflicto, pida que se registren dos firmas.
Fallece el adulto que abrió la cuenta. El dinero sigue siendo del menor. La representación pasa al otro progenitor o, si faltan ambos, al tutor que designe el juez. El banco pedirá documentos para cambiar al representante; los requisitos concretos no están publicados.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir la cuenta de mi hijo con el DINNA?
Por ahora no. El RNP está enrolando a niños de 6 a 17 años para el DINNA, pero el documento todavía no se entrega y los bancos siguen pidiendo la partida de nacimiento original. Cuando el DINNA esté en circulación, cada entidad deberá decidir si lo incorpora a sus requisitos. Mientras tanto, saque una partida reciente: Atlántida, por ejemplo, la pide vigente.
¿Mi hijo puede retirar dinero sin mí?
Depende del producto. En las cuentas para niños pequeños, quien opera es el padre, la madre o el tutor. En las juveniles con tarjeta, como la Cuenta Joven de Ficohsa o la tarjeta infantil de BAC, el menor puede pagar o retirar dentro de lo que el adulto autorice. El adolescente que trabaja con permiso legal sí administra libremente lo que gana con su trabajo.
¿Los intereses de la cuenta del niño pagan impuesto?
Solo si el ahorro es alto. El Decreto 110-93 exime del impuesto sobre intereses a las cuentas de ahorro con un promedio anual que no supere L. 50,000, y en ese caso el banco tampoco retiene nada. Por encima de ese promedio, los intereses quedan sujetos al impuesto. Para la mayoría de las cuentas infantiles, que rara vez llegan a esa cifra, los intereses llegan completos.
¿Se puede abrir en dólares?
Sí, en varios bancos. Atlántida Kids se abre con US$ 30; BAC, Ficohsa y Occidente piden US$ 100, y Banrural acepta el equivalente de L. 300. BAC exige además dos referencias del tutor para la versión en dólares y anuncia una tasa de hasta 2.25 %. Es una opción para familias que reciben remesas y quieren guardar parte en la misma moneda.
¿Qué pasa si dejo la cuenta sin movimiento varios años?
Primero, el banco la marca como inactiva, y las normas de la CNBS le exigen avisar antes al cliente. Si nadie deposita ni retira en 20 años, el saldo pasa al Estado. En la Cooperativa Ceibeña el cargo es de L. 10 después de 12 meses sin actividad. Un depósito pequeño al año basta para mantenerla viva.
Las condiciones de cada producto cambian sin previo aviso; confírmelas en la ficha oficial del banco, por ejemplo la de Atlántida Kids o la Cuenta Joven de Ficohsa. El tope vigente del seguro de depósitos se publica en el portal del FOSEDE, y la CNBS mantiene materiales de ahorro para familias en su portal de educación financiera.
Si el adulto que firma aún no tiene cuenta propia, revise antes los requisitos para abrir una cuenta bancaria. El resto de guías sobre ahorro, crédito y reclamos está en la sección de banca y finanzas en Honduras.